婚姻，是被人們給予美好期望最多的事情之一。一樁婚姻的背后，意味著一個新家庭的誕生、兩個原有家庭的融合、夫妻兩人的磨合和包容、新生命的到來......

幸福的婚姻可能是一個樣子的，相敬如賓、有兒有女、平安健康、其樂融融；不幸的婚姻各有各的不同。

現(xiàn)代社會，生產(chǎn)關(guān)系和生產(chǎn)力的巨大變化不僅使家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大的變化，也為婚姻關(guān)系增添了更多的不確定性。很難簡單的將某些婚姻歸于“幸福”或“不幸”。

父母一輩的人，哀嘆于“世風日下”，離婚率逐年攀升。但身處社會進步洪流中的每一個人，或多或少都得正視這個現(xiàn)實。

坦誠面對、順勢而為勝過于牢騷太盛、一味抱怨。

今天，要討論到的是婚姻關(guān)系發(fā)生變化時，涉及糾紛比較多的一個點：婚嫁金。

婚姻糾紛中婚嫁金的爭議焦點

或聽或見或遭遇，其實大家對于婚嫁金的爭議案件都不陌生。無非是婚姻關(guān)系不能繼續(xù)時，作為財產(chǎn)分割的一項內(nèi)容，雙方對于婚嫁金的認定、金額、用途、歸屬等產(chǎn)生了爭執(zhí)。

而且，在或長或短的婚姻關(guān)系存續(xù)期內(nèi)，最初的資金來源、意圖、用在了哪里、為誰而用、發(fā)生了哪些變化都變得錯綜復雜，爭議的復雜性因此而增加。

萬變不離其宗，產(chǎn)生爭議的核心原因是在歲月的洗禮下，婚嫁金部分或全部混同在了家庭其他資產(chǎn)中。

我們常見的比如結(jié)婚時父母資助首付款買房，婚后換房時，出售舊房購買新。新購買的房產(chǎn)大概率會被認定為夫妻共同財產(chǎn)。而一旦遇到婚姻危機分割房產(chǎn)時，出資多的一方就會覺得吃虧了。

再比如父母給兒女的各種形式的資產(chǎn)，或是現(xiàn)金、或是存款、或是首飾、或是陪嫁物品、或是汽車等等，也都面臨著類似的情況。

隨著法律的完善、司法實踐的豐富，在處理婚姻糾紛案件時會更多的平衡合法與合情合理的關(guān)系，但畢竟法律不可能解決所有問題，婚姻中的弱勢一方往往還是會不同程度的受到“不公正”待遇。

除了萬不得已時法律的介入，在婚姻關(guān)系建立之前或建立后，有沒有合適的風險管理工具來更好地解決這個問題呢？

人壽保單在世界范圍內(nèi)都被視作是能夠最大化解決這一問題的工具之一。

人壽保單作為婚嫁金的好處

Save the earth

No.1 人壽保單具有持續(xù)的資產(chǎn)隔離作用

既然婚嫁金糾紛的根源是資產(chǎn)混同，那么想要從根上解決這個問題，就要抓住重點，對婚嫁金進行必要的資產(chǎn)隔離。

隔離必須是法律上認可的、有效的。

隔離也必須是持續(xù)的，不會隨著時間的變化而變化。

人壽保單具有“專屬賬戶”的功能，進入賬戶的資金及其產(chǎn)生的價值就有了專屬性。

人壽保單通常也是和被保險人生命等長的，具有司法上承認的人身歸屬性。在很多的判例中，人壽保單都能夠得以保全，而不會隨著被保險人和他人關(guān)系的變化而變化。

No.2 人壽保單具有穩(wěn)定的保值增值特點

資管新規(guī)出臺后，打破了理財產(chǎn)品的剛性兌付。目前，人壽保單是和單家銀行50萬元以內(nèi)存款、國債安全等級最高的三類金融資產(chǎn)。

《保險法》第92條明確規(guī)定：經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險（以人的壽命為標的的保險，生存或者身故）合同及責任準備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。

保單的收益也是“時間 復利”的最好體現(xiàn)，目前大多數(shù)人壽保單，在交費結(jié)束后或者保單生效后的第4-8年，都會進入長達終身的復利受益期，越往后收益越高。作為父母為孩子準備的一份長期資產(chǎn)計劃，是非常合適的。

No.3 人壽保單能夠提供隨時變現(xiàn)的現(xiàn)金流

資產(chǎn)和現(xiàn)金流是兩個不同的概念，但是經(jīng)常會被混淆。我們可能會想當然的認為擁有的資產(chǎn)就是可以用的現(xiàn)金，其實不然。實務(wù)中碰到的案例層出不窮。

比如說有家庭成員罹患了重大疾病，急需大額治療費用，這個時候，我們可能要選擇出售一套房產(chǎn)來籌集這筆錢。由于時間不等人，要盡量早的抓住最佳治療時機，這個時候盡早拿到錢成為首要目標。而我們都知道，越著急賣房子，價格就越要比市價低。低價成交是這種情景下的普遍現(xiàn)象，實際上是一種“資產(chǎn)虧損”、也可以看作是資產(chǎn)變現(xiàn)的成本。

而人壽保單作為一種金融資產(chǎn)，在進入受益期后，保單價值的部分或全部是隨時能夠0成本、0稅費變現(xiàn)的，不存在緊急用錢損耗的問題。

無論是婚嫁金，還是父母給子女的其他經(jīng)濟利益，除了關(guān)注額度多少，還應(yīng)該關(guān)注子女使用這筆資產(chǎn)的便捷性。會不會產(chǎn)生額外的損失或成本？顯然，人壽保單是能夠很好的規(guī)避這類成本的。

No.4 人壽保單兼具婚姻存續(xù)期債務(wù)風險隔離的作用

特別是父母為子女投保、作為婚嫁金、在婚前就已經(jīng)生效的保單，這一作用更突出。道理很簡單，如前所述，婚前保單具有天然的資產(chǎn)隔離作用，與婚后才產(chǎn)生的財產(chǎn)債務(wù)關(guān)系能夠明確的區(qū)分開來。

即使有些保單涉及結(jié)婚后續(xù)期交費，最多也僅限于婚內(nèi)交費部分對應(yīng)的保單利益，或需分割。婚前及婚姻關(guān)系接觸后產(chǎn)生的保單利益都不受影響。

假使婚姻中的一方面臨債務(wù)風險，另一方婚前擁有的人壽保單是避免連帶債務(wù)風險的利器。

寫在最后，一位母親的視角

在自己沒有當媽媽以前，作為一名保險行業(yè)從業(yè)者，我也從來沒有關(guān)注過人壽保單作為婚嫁金的獨特作用。

有了孩子以后，和所有媽媽一樣，凡事都開始為孩子做最好的打算。

女兒4歲時，我為她投保了第一份人壽保單。

不只有一位客戶遇到了婚嫁金糾紛的問題，咨詢過程中我都會以我為例，演示如何利用人壽保單來最大化的為孩子們提供經(jīng)濟保護。

我們身處的社會是一個越來越進步的社會。社會進步體現(xiàn)在方方面面，當然也體現(xiàn)在人與人之間的關(guān)系上。除了傳統(tǒng)的公序良俗，也要越來越多的遵循法律底線，哪怕是一家人。

這不是人情冷漠的倒退，而是法治進步在人際關(guān)系領(lǐng)域的體現(xiàn)。

我會把這句話講給每一位來咨詢的客戶：今天我們考慮婚姻風險，并不意味著要為離婚做準備，更重要的是對婚姻雙方形成經(jīng)濟約束、 為未成年子女提供最穩(wěn)妥的經(jīng)濟保護，而使婚姻關(guān)系在自律的框架內(nèi)更穩(wěn)固

畢竟，人性是不能輕易挑戰(zhàn)的，別人如是，我亦如是。

愿你三冬暖，

愿你春不寒；

愿你善其身；

愿你遇良人。